Jeśli potrzebujesz gotówki – szybko – upewnij się, że wypłata pożyczki naprawdę jest twoją ostatnią deską ratunku. Konsumenci w gotówce mogą mieć więcej opcji niż sobie uświadamiają.

Biuro Ochrony Konsumentów proponuje nowe zasady ograniczania praktyk wypłaty kredytów, które według agencji mogą prowadzić do długoterminowych „pułapek zadłużenia”.

Zabezpieczenia obejmowałyby produkty, w tym wypłaty i inne pożyczki krótkoterminowe, kredyty samochodowe i niektóre wysokokosztowe pożyczki ratalne. Stopy na takie produkty mogą wynosić nawet 390 procent – lub więcej.

pożyczka krótkoterminowa

„Zbyt wielu kredytobiorców, którzy szukają krótkoterminowych środków pieniężnych, jest obarczonych kredytami, na które nie mogą sobie pozwolić, i pogrążają się w długoterminowym zadłużeniu”, powiedział dyrektor CFPB Richard Cordray w przygotowanym oświadczeniu. „Ustanawiając powszechne, zdroworozsądkowe standardy kredytowe, nasza propozycja uniemożliwi pożyczkodawcom powodzenie, polegające na tym, że pożyczkobiorcom zawodzi”.

Wśród zabezpieczeń zawartych we wniosku kredytodawcy musieliby przeprowadzić wstępny test „pełnej płatności” w celu ustalenia, czy kredytobiorcy będą w stanie spłacić pożyczkę bez uszczerbku dla innych zobowiązań finansowych i bez potrzeby ponownego zakupu (cykl, który nakłada opłaty i odsetki, trudniejsze do wykopania).

Pożyczkobiorcy, którzy nie spełniają tych wymogów, mieliby dostęp do opcji alternatywnych, w tym opcji głównej wypłaty na małą, krótkoterminową pożyczkę lub mniej ryzykownych pożyczek długoterminowych.

Propozycja CFPB ograniczyłaby również zdolność pożyczkodawców do przechodzenia na rachunek bankowy pożyczkobiorcy w celu pobrania płatności, potencjalnie powodując opłaty w rachunku bieżącym lub powodując zamknięcie tego rachunku przez bank. Pożyczkodawcy będą musieli najpierw powiadomić pożyczkobiorcę na piśmie i będą ograniczeni do dwóch nieudanych prób obciążeniowych przed powrotem do pożyczkobiorcy w celu uzyskania nowego zezwolenia.

Wdrożenie obecnie proponowanych zasad jest jednak daleka od danych

„Dzisiejsza propozycja, wraz z dotychczasowymi działaniami regulacyjnymi, sprawi, że wyzwaniem dla banków będzie zaspokojenie potrzeb około 50 milionów konsumentów, którzy każdego roku uzyskują dostęp do szeregu pożyczek bankowych i niefinansowych w dolarach” – powiedziała Virginia O’Neill, senior wiceprezes Centrum Zgodności z przepisami Amerykańskiego Stowarzyszenia Bankowego w oświadczeniu.

Stowarzyszenie Usług Finansowych Wspólnoty w Ameryce – grupa branżowa dla kredytodawców wypłat i pożyczek dla małych dolarów – zmusiło proponowaną zasadę do „oszałamiającego ciosu”, który ograniczy dostęp konsumentów do kredytów.

pożyczanie pieniędzy

Konsumenci, którzy korzystają z pożyczek do wypłaty, nie mają dostępu do rozwiązań, z których mogą korzystać konsumenci z klasy średniej, jak np. Otwarcie pożyczki pod zastaw domu lub pożyczki z konta emerytalnego, powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate.com. Wiele osób ma ograniczony dostęp do kredytu lub nie ma konta bankowego.

„Ludzie, którzy mają pożyczki do wypłaty, nie mają takich alternatyw”, powiedział.

Ale nadal są opcje, które należy rozważyć jako pierwsze, powiedział Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Counselling.

„Nie spiesz się z pożyczaniem pieniędzy” – powiedział. „Dziewięć razy na dziesięć otrzymasz złą umowę”.

Pierwsza uwaga: czy możesz uniknąć pożyczania, kropka? Sprzedaż odzieży lub artykułów gospodarstwa domowego może być lepsza niż zaciągnięcie niewielkiej pożyczki, powiedział McClary.

Jeśli potrzebujesz pożyczyć, zacznij od wyciągnięcia kredytu gości z jednej z wielu stron, które oferują bezpłatny dostęp. Banki i unie kredytowe mogą oferować małe pożyczki krótkoterminowe o bardziej konkurencyjnych stawkach, ale wielu klientów, którzy płacą za wypłaty, nie ma porównania, aby sprawdzić, czy mogą się kwalifikować, powiedział.

„To założenie jest kosztownym założeniem” – powiedział McClary. „Nie podejmuj decyzji, nie wiedząc, gdzie stoisz.”

Pracodawca może zaoferować nieoprocentowaną zaliczkę na poczet Twojej wypłaty, ale zważyć ryzyko.

„Jeśli postawisz się w szczęściu szefowi, to prawdopodobnie nie jest to dobre miejsce z punktu widzenia kariery”, powiedział McBride. Jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty, to zaliczka prawdopodobnie również dogoni cię o przyszłe rachunki.

pożyczanie pieniędzy

Jako alternatywę, istnieje kilka aplikacji, które również mogą pomóc zwiększyć wypłatę, powiedział Gerri Detweiler, szef edukacji rynkowej w Nav, stronie, która pomaga właścicielom firm zarządzać ich kredytu. Even.com pomaga zrównoważyć nierówne wypłaty, powiedziała, oferując nieoprocentowane zaliczki, gdy twoja wypłata jest niższa od średniej. (Użytkownicy zwracają zaliczkę po kolejnej kontroli wyższej niż normalna; korzystanie z aplikacji kosztuje 3 USD tygodniowo po 30-dniowym okresie próbnym).

Istnieje również ActiveHours.com, która pozwala użytkownikom uzyskać wczesny dostęp do wynagrodzenia w oparciu o godziny, które już przepracowali. (Usługa obciąża Twoje konto bankowe w następnym dniu wypłaty, aby odzyskać wypłaconą kwotę. Użytkownicy mogą zdecydować, ile zapłacić, zauważa strona „na podstawie tego, co uważasz za sprawiedliwe”).

„Jeśli wszystkie inne opcje zawiodły i musisz zwrócić się do pożyczkodawcy wypłaty, upewnij się, że znasz przepisy w swoim stanie” – powiedział McClary.

Przepisy są „na całej mapie”, powiedział, i ważne jest, aby wiedzieć, jakiego rodzaju polisy i stawki możesz napotkać na pożyczki osobiste i online. Sprawdź pożyczkodawcę w bazie danych skarg CFPB.

Patrząc w przyszłość, należy podjąć kroki, aby uniknąć konieczności szybszego pobierania gotówki.

„Prawie 30 procent Amerykanów nie ma żadnych oszczędności awaryjnych” – powiedział McBride. „Każda odrobina, którą można wyłowić na rachunku oszczędnościowym, działa jak bufor”.

Wypróbuj, zanim przejdziesz do 390 procentowej wypłaty pożyczki